Tipps zur Immobilien- und Baufinanzierung

Der Bau oder Kauf einer Immobilie ist für die meisten Menschen nicht ohne eine Finanzierung möglich. Welche Finanzierung individuell am günstigsten und sichersten ist, hängt von der beruflichen und familiären Situation ab. Banken und Kreditinstitute bieten viele verschiedene zinsgünstige und staatlich geförderte Finanzierungen an. Ist bereits Eigenkapital vorhanden, kann sich das positiv auf die Kreditvergabe und die Konditionen auswirken, da nicht mehr so viel Fremdkapital benötigt wird.

Das Annuitätendarlehen eignet sich für Personen, deren Einkommen auf lange Sicht gesichert ist und die über Jahre und Jahrzehnte eine gleichbleibende monatliche Rate, bestehend aus Tilgungsrate und Zinsanteil, zahlen können. Vor allem Beamte, Rentner oder Vermieter nehmen diese Art von Darlehen auf. Die Tilgungsrate und der anfängliche Zinssatz werden bei einem Annuitätendarlehen bei Vertragsbeginn festgelegt. Die monatlichen Raten bleiben über die gesamte Laufzeit gleich, allerdings erhöht sich der darin enthaltene Tilgungsanteil, da die Zinsen mit sinkender Restschuld weniger werden. Das Annuitätendarlehen bietet die Möglichkeit, durch die Annahme eines höheren Zinssatzes die Laufzeit zu verkürzen.

Bei einem Tilgungsdarlehen wird zu Vertragsbeginn eine Tilgungsrate festgelegt, die über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Zuzüglich zur Tilgungsrate muss der Kreditnehmer die Zinsen zahlen, die abhängig von der noch verbleibenden Restschuld sind. Je länger der Kredit bereits getilgt wurde, desto niedriger ist die Restschuld und desto weniger Zinsen müssen hinzu addiert werden. Das bedeutet, dass über den gesamten Zeitraum hinweg mit sinkenden Leistungsraten zu rechnen ist. Diese Immobilienfinanzierung spricht vor allem Menschen an, die ihr zukünftiges Einkommen noch nicht über viele Jahre hinweg überschauen können und daher die höchsten Raten gleich zu Beginn zahlen möchten.

Eine weitere Möglichkeit zur Immobilienfinanzierung ist das Festdarlehen. Dieses Darlehen muss am Ende der Laufzeit in einer Summe getilgt werden. Ein Festdarlehen kann in Verbindung mit einer Kapitallebensversicherung aufgenommen werden. Läuft die Lebensversicherung aus, wird das angesparte Geld zur Tilgung des Darlehens genutzt.

Ein Fremdwährungsdarlehen sollten nur die Personen aufnehmen, die sich im internationalen Bankgeschäft auskennen. Dieses Darlehen hat nur relativ geringe Zinsen, da je nach Kreditgeberland andere Kreditbestimmungen als in Deutschland gelten. Allerdings ist die Aufnahme eines Fremdwährungsdarlehens nicht ohne Risiken: da der Kurswert oft enorm schwankt, können die monatlichen Raten nicht nur geringer, sondern auch viel höher als erwartet ausfallen.

Eine langfristige Planung von Immobilien kann mit einem Bausparvertrag beginnen. Dieser wird unter bestimmten Voraussetzungen staatlich bezuschusst und ermöglicht das Ansparen eines Eigenkapitals über einen längeren Zeitraum hinweg, an das die Aufnahme eines Darlehens anschließt. Als Bausparer hat man Anspruch auf dieses Darlehen.